¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

¿Recuerdas cuando aprendiste cómo funciona una tarjeta de crédito? Yo sí, lo hice cuando tenía sólo 18 años, recuerdo que solicitar una tarjeta de crédito para estudiantes era muy sencillo.

Parecía una buena idea comenzar con mi historial crediticio, pero imagínate la situación: no tenía un empleo fijo y no tenía idea de cómo funcionaba. Los primeros años casi no la utilicé  porque me daba miedo tener una deuda.

Poco a poco me fui informando de todo lo que se podía hacer con un crédito. Sin poner en riesgo mi reporte de crédito, aprendí algunas cosas que todos deberíamos saber y es justo lo que compartiré contigo.

¿Qué es una tarjeta de crédito? 

Una tarjeta de crédito es un instrumento financiero con el que un banco otorga a sus clientes una línea de crédito, a fin de realizar compras y pagos en un gran números de establecimientos, ya sea de manera física o por internet. La gran valía del instrumento es que permite realizar transacciones sin efectivo y da acceso a un monto que amplía la liquidez de las personas. 

A través de las tarjetas de crédito, los bancos ofrecen lo que se conoce como líneas de créditos revolventes. Cabe señalar que el monto ofrecido con la línea de crédito se define de acuerdo al nivel de ingreso. 

¿Qué es un crédito revolvente?

Un crédito revolvente se caracteriza por su inmediatez. Es decir, se puede utilizar las veces que se desee conforme se vaya pagando. De esta forma, si el banco autoriza una línea por 10,000 pesos, el titular puede gastar esos 10,000 pesos, y volverlos a ocupar en cuanto los cubra. 

Tipos de tarjeta de crédito 

Los tipos de tarjetas de crédito más comunes son clásica, oro y platino. Sin embargo, la oferta de este tipo de producto varía de acuerdo al banco. Algunas instituciones manejan tarjetas de crédito en asociación con tiendas departamentales, de tecnología e incluso con clubes deportivos o instituciones educativas. 

Cabe señalar que el tipo de tarjeta al que puede acceder una persona está relacionado directamente al nivel de ingreso y capacidad de compra. Así, para cada tipo de tarjeta se pide un ingreso mínimo mensual. Por ejemplo, para algunas tarjetas clásicas se pide un ingreso mínimo mensual de entre 6,000 y 7,000 pesos.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

De acuerdo a la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, la cantidad de personas que poseen TDC bancaria o departamental, aumentó 1.7 millones y el uso que le dan a éstas se divide así:  

El 90% utiliza su tarjeta de crédito para:

• Compras en tiendas comerciales.
• Restaurantes.
• Tiendas.

Mientras que el 20%:

• Retiro de dinero en efectivo.
• Domiciliar pagos de servicios.

Como lo mencionamos anteriormente, se puede utilizar en cualquier establecimiento donde permita el pago con tarjeta y listo. El banco te presta inmediatamente el monto total del ticket o de cualquier pago realizado. Esta cantidad, se resta de tu saldo disponible y ahora aparecerá como saldo total a pagar.

Lo importante es que te familiarices con las fechas que determinan el flujo de tu tarjeta de crédito:

Algunos términos que no debes olvidar:

• Período. Es la fecha en que inicia el tiempo para usar tu tarjeta, puede ir de 30 a 31 días.
• Fecha de corte. Es la fecha en que termina el período.
• Pago mínimo. Este pago no cubre el monto total ni el monto mensual que deberías pagar, te recomendamos pagar más del mínimo, de lo contrario tu total pagado será más de lo que debías.
• Pago para no generar intereses. Es algo similar al pago mínimo, sin embargo, este pago se realiza para no generar intereses cuando has realizado compras a meses sin intereses, suena algo enredado, en pocas palabras es para evitar que tengas atrasos en tus pagos cuando usas este tipo de promociones.
• CAT: Costo Anual Total. El Banco de México, explica que son todos los gastos y costos que implica una línea de crédito y que son absorbidos por la persona que solicita el préstamo o la tarjeta. Normalmente se coloca en porcentajes y lo puedes utilizar para comparar entre otros créditos, un CAT bajo es la mejor opción.

¿Cómo funcionan los intereses de una tarjeta de crédito? 

Se puede aplicar el cobro de intereses en una tarjeta de crédito cuando el titular no realiza el pago mensual correspondiente. 

Por lo regular, el pago mensual que deberá hacer una tarjetahabiente para no generar intereses está integrado de los gastos ordinarios que realizó durante el periodo a facturar; es decir, si compró despensa, o se utilizó para pagar servicios; además, si el titular realiza o realizó una compra a meses sin interés, también se sumará la parcialidad correspondiente. 

De no cubrir este monto, hay una opción: pagar sólo un monto mínimo, aunque generará intereses. Recuerda que no pagar un mes la tarjeta de crédito, no sólo devendría en intereses moratorios, sino en otros cobros, como una comisión por pago tardío. 

Tipos de interés en tarjetas de crédito 

En tarjetas de crédito se pueden vislumbrar dos tipos de interés: moratorio y ordinario.  

En caso del interés moratorio, este se aplica cuando el titular de la tarjeta de crédito no cubre el pago mensual pactado. Los intereses moratorios comienzan a correr desde el día uno después de vencer la fecha límite de pago. 

Por el contrario, los intereses ordinarios se calculan al no cubrir por completo el pago mensual requerido. Recuerda que si no puedes pagar el monto total requerido para el mes, el banco da la oportunidad de dar un pago mínimo. Sin embargo, no cubrir la cantidad por completo generaría intereses ordinarios.  

¿Cómo se maneja una tarjeta de crédito? 

Para manejar una tarjeta de crédito es importante tener dos puntos muy presentes: la fecha límite de pago y la fecha de corte. 

Recuerda que la fecha de corte marca el fin del periodo a facturar, con lo que se definirán las compras que realices y que deberás pagar en el siguiente periodo. Es importante tomar en cuenta que los cortes son mensuales, por lo que si tu tarjeta corta el 7 de cada mes, deberás contemplar todas las compras realizadas desde el 7 del mes previo. 

En cuanto a la fecha límite de pago, no debes perder de vista que los bancos otorgan un periodo de 20 días posterior al corte para realizar el pago mensual requerido. Siguiendo el ejemplo anterior, si la tarjeta corta el 7, tendrás hasta el 27 de ese mes para saldar el pago. 

¿Cómo funciona el pago mínimo en una tarjeta de crédito? 

El pago mínimo de una tarjeta de crédito es la cantidad que exige cubrir un banco en caso que el titular de una tarjeta no cuente con los recursos para saldar por completo la mensualidad requerida. Con este pago, la institución brinda la posibilidad de mantener la cuenta al corriente, aunque no se haya cubierto la cantidad necesaria. 

Es importante decir que cubrir sólo el pago mínimo genera interés ordinario. Por ello, la Condusef.gob.mx recomienda no abusar de esta posibilidad, y echar mano de ella sólo en momentos de urgencia; además de tener presente que se deberá guardar el recurso para cobrar el interés que genere. 

El pago mínimo, de acuerdo con la Condusef, se define del monto que resulte más alto de entre los dos siguientes supuestos: 

1. Lo equivalente a la suma de 1.5% del saldo insoluto de la parte revolvente del importe del “CICLO” correspondiente, sin contar los intereses del periodo ni el IVA, más los referidos intereses y el IVA.
2. El 1.25% del límite del crédito.

Ojo: De acuerdo a una encuesta que realizamos a principios de este año, el 30.64% de las personas que entran al programa de Resuelve tu Deuda, ha sido por una mala administración y desconocer cómo funciona una tarjeta de crédito.

Hay un límite de crédito:

En cuanto te autorizan una tarjeta de crédito te mencionan el monto límite que tienes disponible para utilizar en compras o pagos. También se le conoce como crédito revolvente, es decir, cada que liquidas la cantidad de dinero que ocupaste, se restaura y vuelves a tener a tu disposición la cantidad inicial.

El límite de crédito se establece de acuerdo a varios datos, cada banco tiene un proceso interno para aprobar una tarjeta de crédito.

Comisiones tarjetas de crédito

• Anualidad.  Es una comisión, que varios bancos cobran a cambio de tener una tarjeta en específico y que brinda cierto tipo de beneficios como descuentos, meses sin intereses en cualquier compra, acceso a promociones únicas.
• Intereses. Los bancos toman en cuenta que existe un precio por brindar un crédito, este se ve reflejado en el pago de los intereses. Esta se establece anualmente y generalmente se expresa en porcentaje.
• Costo de renovación de plástico. En la tarjeta aparece un número que dice “válida hasta”. Esa es la fecha cuando deberás solicitar una tarjeta nueva, tiene un costo que debes cubrir.

Ojo: Lo más recomendable utilizar máximo el 30% de tu límite de crédito.

Recomendaciones para usar tu tarjeta de crédito correctamente

Además de saber cómo funciona una tarjeta, debes considerar otros puntos que te podrían ser de ayuda en algún momento:

1. Elige la tarjeta que sea correcta para ti. Si apenas estás buscando cuál contratar, recuerda que es un producto que puede ofrecerte más allá de un crédito, pregunta siempre por los beneficios que incluye, tanto los que son pagados como los que son gratuitos. Por ejemplo, hay tarjetas que te regalan el desayuno antes de tomar un vuelo, te regalan millas, descuentos en compra de artículos, acceso a preventas, etc.  
2. Elige algo práctico. Elige una tarjeta de un banco que tenga las sucursales bancarias cercanas a tu domicilio, que tenga una banca virtual fácil de usar y sobre todo que sea aceptada en diversos lugares y establecimientos.
3. Sé responsable. No la utilices como si fuera tu dinero, recuerda en todo momento que es sólo un plástico que te permite adquirir productos y servicios pero con dinero PRESTADO.
4. Asigna un día de compras. Programa tus compras para que se realicen durante los primeros 5 días que inicia cada período, de esta manera tienes hasta 50 días para poder pagar lo que debes.
5. Revisa tus estados de cuenta. Estar al pendiente de tus finanzas podría salvarte de algún tipo de fraude u otro problema relacionado.

¡Listo! Esto es lo básico para comprender cómo funciona una tarjeta de crédito. No olvides compartir esta información con aquellas personas que consideres la necesitan.